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新华社北京1月20日电 1月20日,《新华逐日电讯》揭晓题为《用“虚伪购物”行“放贷之实”藏多重危害须有力整治》的谈论。
近期,一类名为“积分商城”“电商分期”的网络平台引发普遍关注。用户在这些平台上申请“购物分期”,现实不会获得实物商品,而是收到一笔实质性的消耗贷款。这种以虚拟消耗或商业场景为掩护、实质开展网络放贷的模式,不但综合息费水平普遍畸高,更将大宗金融活动隐匿于羁系视野之外,潜藏多重危害,需引起重视并予以有力整治。
与“乞贷人提交申请,完成贷款匹配后收费”的古板助贷模式差别,此类“商城模式”通常在用户提交申请、尚未放款阶段就预先收取会员费。平台以生长会员为名吸纳潜在贷款客户,网络小我私家信息并与资金方举行匹配。在此时代,“会员费”等用度已被扣取,但平台并不包管后续融资乐成。若用户最终匹配到资金方,放款流程则隐藏在“消耗”环节中——即用户名义上“购置”商品,却未现实收货,而是获得一笔以“消耗分期”为名的贷款资金。
现实上,此类运作模式并非个例。2025年头,有媒体报道指出,“轻花优品”在应用市肆自称“积分购物平台”,主打“额度高至20万元”“费息透明”。然而,用户反响与媒体视察显示,其运营模式更靠近于印子钱平台。果真资料显示,天下类似的“商城”平台至少有上千家,单家月生意额最高可达2亿至3亿元,预估整年合计流水约6000亿元。甚至部分助贷机构和资产治理公司近期正在准备开设商城,以迎合目今的市场需求并寻找新的生长空间。
多位专家指出,此类“商城贷”模式综合费率畸高,加重乞贷人肩负。例如,有消耗者在黑猫投诉平台控诉某“分期商城”:“乞贷5000元,先扣799元会员费,分期购置的手机比市场价横跨2000元,最终现实年化本钱凌驾36%。”
更值得小心的是,这种“挂羊头卖狗肉”的操作,规避金融羁系,扰乱金融市场秩序,积累系统性危害。北京市盈科(东莞)状师事务所状师吕新建剖析以为,许多商城平台以科技公司或非金融企业为主体,宣称自己仅为电商平台或信息效劳中介,借此规避金融牌照要求与利率上限约束。此类操尴尬刁难金融秩序造成多重攻击:一是使大宗高危害信贷营业脱离羁系,积累系统性危害;二是通过包装将不切合放贷标准的用户“运送”给持牌机构,扭曲真实信贷危害画像,滋扰正常危害定价;三是为不对规资金方提供隐秘放贷通道,成为“影子银行”的温床。
广东诺丁汉高级金融研究院教授陈蕴哲也以为,此类平台的保存易形成“劣币驱逐良币”的恶性循环。那些通过规避羁系赚钱的机构,对严酷遵守规则、将利率控制在24%以下的合规金融机构组成不正当竞争,严重扰乱公正市场情形。
治理此类乱象,急需羁系部分正视其金融活动实质。金融羁系部分应联合市场羁系部分,明确将此类“以商城为名、行贷款之实”的平台定性为金融活动或金融中介效劳,无论其外在包装形式怎样,均应纳入金融羁系领域。尤其要对发放贷款前收取“会员费”等变相“砍头息”的行为予以明令榨取、严肃攻击。在司法实践中,应确立“综合融资本钱”看法,将利息、担保费、会员费、效劳费等所有用度纳入盘算,作为判断是否违规超标的焦点依据,坚决阻止通过形式立异抬高现实利率的行为。
同时,必需压实资金提供方的源头责任。银行、消耗金融公司等持牌金融机构须自力肩负危害管控焦点职责,严禁将授信审查、危害控制等要害环节外包。应对相助渠道实验全流程穿透治理,严酷审查其商业模式与收费结构的合规性,坚决切断与从事“虚伪购物”“前置收费”类平台的相助链条,并建设响应连带责任机制,从源头杜绝违规行为。
别的,筑牢消耗者权益;し赖刂凉刂饕。相关部分应增强金融危害提醒,通过案例剖析等方法普及消耗贷款真实本钱的盘算要领,揭破年化利率、隐性用度等“利率幻觉”陷阱,提升消耗者危害识别能力。
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