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程学东
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猫眼影戏记者 迟群 报道Q8X2R7L1T4J5M9B6W3
近期，多家支付机构暂停新商户入网，进入周全整脱期，支付行业"套现"狂热寿终正寝。当羁系一连深化、同质化竞争日益强烈，已往粗放扩张的模式难以为继，一场深化合规、回归效劳本源的浪潮正在重塑市场名堂。而在这一分水岭，企业的选择，决议了其未来的价值轨迹。
支付的价值是什么？是靠低费率吸引生意流水，照旧回归真实商户的谋划需求，成为他们数字化升级的真正同伴？这是每一个支付行业从业者需要直面的必答题。
真商模式：一门难而准确的"笨生意"
信用卡套现，实质是支付机构通过虚构商户、伪造消耗生意等方法为持卡人获取银行贷款的行为。这种行为已偏离支付营业的真实生意属性，对行业康健生长形成多重攻击。
什么是"真商模式"？"真商模式"，实质只是回归支付行业的本源，效劳实体经济、直面真实商户谋划需求、提供收付款生意清结算等效劳，从支付工具升级为涵盖进销存治理、会员营销等数字化解决计划，构建恒久效劳生态。
相比套现模式，真商模式投入重大。多名行业人士直言，这并不是一门好做的"生意"。
富友支付认真江苏分公司总司理常平华便对此深有感伤，"做真商，意味着要下‘笨功夫’。"他治理的的团队天天穿梭在都会的商圈、街巷，与便当店老板、餐馆谋划者面扑面相同。"我们获取一个真实商户的本钱高、时间长。这背后是真金白银的投入。"
作为一家选择了真商模式的机构，在拓展真实商户的征途中，富友支付直面两大焦点价钱：一是商户获取本钱高企——其地推团队深入商圈、街巷，单户拓展本钱较套现模式高；二是效劳响应投入重大——为便当店、连锁餐饮等客户配备专属客户乐成团队，7x24小时解决收银故障、账务盘问等需求，以及严酷的商户审核流程。数据显示，富友支付2023年渠道佣金支出高达10.79亿元。
价钱虽大，价值却真。虽然市场保存不少质疑声，富友支付关于"真商"的坚持，换来的却是商户的信任和粘性。
"用富友的POS机好几年了，最定心的是遇到问题一个电话，他们的客服马上能解决，甚至能教我怎么用后台数据看哪些菜卖得好。"一位连锁餐饮的老板这样评价。这种笨功夫换来的是硬指标，富友真实商户年流失率远低于套现模式的行业均值。
之以是能为赢得客户的信任，在于富友支付线上线下全渠道的结构，这亦使富友支付的"真商之路"有其奇异烙印。
在线下，富友支付打造智能终端生态，为便当店配备集收银、库存治理、会员营销于一体的终端装备；在线上，其搭建的跨境支付平台支持包括人民币、美元、欧元在内的八种钱币结算，2024年跨境数字支付效劳收入同比增添53%，成为中小外贸企业的"出海桥梁"。富友支付买通了线上线下数据壁垒，为连锁餐饮商户提供"主顾消耗—智慧营销—连锁治理"的闭环效劳。
真商战略亦绝非纯粹的情怀故事，其铸就的焦点竞争力已在数据中展现。据报道，2024年富友支付以总计145亿笔生意笔数登顶中国自力支付机构榜首。
2022年至2024年间，富友支付的商户复用产品数从1.18跃升至1.45，这意味着平均每个商户使用其1.45项增值效劳。数字化效劳的粘性带来单客价值提升，商户年均孝顺收入增添25%，平均获客本钱从2022年的38.4元下降至2024年的25.5元。更要害的是，商业SaaS、智慧营销等高毛利数字化营业在毛利占比中，从2022年的13%增添到2024年的20.5%，推动盈利模子实质升级。
从支付通道到价值同伴：深耕需求的进化之路
亮眼增添数据背后，是富友支付以"真商战略"为锚点，走出的进化之路——其定位已经不局限于"支付通道效劳商"，而是"商业价值创立者"。
据富友支付产研支持中心认真人吴建平先容，2014年推出的开放平台战略，焦点是解决中小商户接入支付的痛点："其时市场上银行和第三方支付机构各自为政，商户需要对接多个通道，本钱高、效率低。我们通过聚合银联、支付宝、微信等主流支付方法，降低接入本钱，24小时内即可完成商户上线。"这一阶段，被他称为支付1.0，其焦点能力在于通道整合，实现快速笼罩长尾商户，让小餐馆、便当店也能快速用上聚合支付。
若是说1.0阶段是筑基，那么2019年上线的富掌柜系统则是富友支付场景化突围的要害落子。"我们在走访中发明，商户对着满屏生意数据却算不清利润，库存积压和断货征象并存。"富掌柜应运而生，将智能POS终端升级为集智能收银、会员治理、库存预警和营销治理等信息治理工具于一体的轻SaaS收银系统，实着实在解决商家的数字化转型问题，资助商户提升运营效率。以后，富友支付进入到支付2.0阶段。
余瑾是某连锁教育机构的财务认真人，事情量之大令他及财务团队"苦不堪言"。首先是数据量大，十余个学区、多个学生项目的缴费所有由人工统计，费时艰辛；其次是业绩难算，多个营业员按项目提成，业绩核算易蜕化；别的信任度低，码牌照相微信群收款，不正规、不专业，相同本钱高且易丢单。
校区对账不清晰、学生对账不清晰、项目对账不清晰、业绩核算难……以上问题在使用了富友支付产品"缴费通"后迎刃而解。作为着重于信息网络治理功效的收款小程序。相比古板收款方法，"缴费通"付与了商户更强的客户信息网络能力，让每个商家都有自己的报名系统。
"再也不必对账到深夜了，现在对账只需要两小时。"关于"缴费通"带来的便当，上述财务认真人体会颇深，"富友支付提供的定制计划很是周全，以前端展示到后台报表全都笼罩。好比后台支持快速盘问筛选缴费信息等，极大提升了事情效率；同时‘缴费通’产品的智能数据剖析功效可解决多校区对账，个性化文本输入功效还能便捷地网络学员信息。"
以上案例只是富友支付解决客户谋划难点的一个缩影，过往的每一次产品迭代，都一以贯之地印证了富友支付对商户需求的深耕。在富掌柜品牌下，从"缴费通"起步，面向细分行业陆续推出了"商圈通"、"装修通"、"物业通"等，深受市场青睐。
"接入富掌柜后，系统能实时同步销售数据，自动天生补货建议，大幅提升库存周转率，降低滞销品消耗。其次，数据中台升级，AI数据效劳向生态相助同伴提供谋划报告，资助其决议剖析。"老板们发明，原来支付数据里，藏着生意的"金矿"。
当支付效劳渗透进商户一样平常谋划，2021年富友支付启动的数字化战略，效劳界线最先向数字增值效劳等纵深领域延伸，并建设子公司自力构建商业SaaS平台。富友支付副总裁黄菲强调："富友进入SaaS领域，最强盛的依赖就是：十多年支付效劳积累起来的几百万商户自己对SaaS的需求，其中餐饮、娱乐、零售最为突出。以是，我们就从餐饮SaaS最先，逐步进入休闲娱乐SaaS、足浴SaaS、零售SaaS，为商户提供‘支付+谋划治理’闭环效劳。" 至此，富友支付开启3.0生态协同时代。到2024年，富友支付的富掌柜SaaS年新增门店数、活跃门店数已跃居行业第三、第五。
"富掌柜的焦点在于解决生意的真问题。"其产品认真人徐怀成在访谈中直言，"以效劳烘焙店商户为例，我们思索的是怎样帮烘焙店展望越日面粉采购量，怎样让奶茶店知道哪款新品该下架。支付只是入口，生意效率才是商户买单的要害。"
就这样，在支付工具高度同质化的红海中，富友支付坚持"卷产品不卷价钱"，聚焦商户谋划痛点，通过"微立异"将支付终端升级为数字化入口，塑造了差别化竞争优势，挣脱了低价内卷的恶性竞争。
数据显示，差别化竞争优势带来双重盈利，一方面边际效劳本钱一连下降，另一方面多项效劳产品价钱不降反升，从而发动整体毛利率、盈利水平由降转升。2024年富友整年营收达16.34亿元，同比增添8.5%；整体毛利率同比增添0.7个百分点；毛利及经调解净利连年增添。盈利能力的稳固增强，带来的是高分红底气。富友支付的分红金额从2022年的约8140万元大幅增至2024年的1.43亿元，三年累计分红率凌驾70%。
全牌照与硬科技：修建全球化效劳与风控护城河
"支付+解决计划"的一体化效劳生态，得益于富友支付的全牌照资质优势。而在羁系趋严的行业配景下，这一优势显得尤为稀缺。
作为海内少数拥有互联网支付、银行卡收单、多用途预付卡、跨境支付、基金支付等5项支付资质以及香港、新加坡、韩国、美国、加拿大、日本等地的支付资质，富友支付营业笼罩从境内外收单到跨境结算，形成适配全球羁系情形的效劳能力。这一牌照矩阵使其能无缝适配跨境支付、外卡受理等强羁系场景。
2024年央行推动外籍人士支付便当化政策，富友依托真实商户数据库与跨境支付牌照，仅用72小时完成上海虹桥机场商圈终端刷新，支持Visa、万事达卡等外卡非接支付，并与种种支付效劳机构一起发动上海区域2024年上半年外籍消耗额激增120%，生意金额达78亿元。富友的快速响应成为政策落地的要害支点。
值得一提的是，受海内规则制约，不少从事跨境营业的头部境外机构因无海内支付牌照，需依赖富友等境内持牌机构提供支付结算效劳。富友支付依托境内外支付牌照矩阵的优势，为中国卖家提供"收汇—申报—结汇—下发"全链条效劳，实现最快准实时到账，显著提升跨境结算效率。这种优势在与亚马逊的深度相助中体现得淋漓尽致，并最终成为亚马逊卖家融资营业官方效劳商及回款效劳境内合规通道。
现在，富友支付不但在电商跨境结算营业中占有主要职位，还在效劳商业项下，如留学缴费、旅馆住宿、机票结算等领域一直拓展。特殊是在留学缴费领域，富友已积累了多年的效劳履历和忠实客户群。
以上种种离不开手艺立异这一焦点驱动力。为强化产品差别化特征，富友一连加码科技平台建设，将支付基础设施与新兴手艺深度融合。当行业面临跨境合规与效率双挑战时，富友的手艺赋能使其在效劳商业结算、跨境资金治理等领域一连领跑。
在合规系统的深层构建中，全牌照能力直接转化为风控护城河。依托全牌照支持的生态闭环，富友支付在真实商户效劳赛道一连修建手艺壁垒，成为羁系趋严下少数实现生意规模与合规质量双增添的支付机构。
据悉，富友将合规能力与手艺立异深度融合。富友支付AI赋能商户自动化审核，通过AI大模子多模态能力，将商户进件审核的各流程各环节数字化、智能化，提升商户审核的准确度和效率，并降低审核运营本钱。据弗若斯特沙利文报告显示，2024年，富友支付日均生意笔数凌驾3917万笔，高居行业第一。
依托AI实时风控系统，富友支付构建反诈模子和风控系统，实时监控每笔生意并举行危害剖析，有用提升提防支付诓骗能力，降低洗钱危害。数据显示，2024年，富友支付诓骗损失率低至0.0001%，远低于行业平均水平。当支付清静成为商户选择的焦点考量，富友的手艺合规优势正转化为强盛的品牌信任度。
三维战略蓝图：让支付成为数字化增添新起点
显然，富友支付战略分三步齐头并进，以生态化、全球化、科技化的三维战略勾勒未来蓝图，构建起多维度协同的增添系统。
而富友支付的生态战略始于对行艺的深刻认知。正如富友支付国际营业总部CEO刘琦所言："支付机构目今及未来的营业模式均深植于行业相助的土壤之中，任何支付机构都无法伶仃于银行、其他支付机构、卡组织以及外汇专营机构等相助同伴之外而单独运作。"
因此，富友支付在已往6至9年一连深耕相助同伴网络，通过与国际性银行、卡组织、支付机构、专营机构等的相助，增强自身的营业能力和市场竞争力，更好地效劳客群。
现在，富友支付银行相助同伴已超60家，包括中国银行、花旗银行、摩根大通等国际一流机构；同时，其渠道同伴扩展至2000余家，涵盖聚合支付平台、SaaS 效劳商等多元主体。
这些相助网络不但夯实了效劳底座，更直接转化为客户价值，2024年富友支付年活跃客户达224万家。
当行业陷入零和博弈时，富友支付选择以生态模式创立增量。依托"支付+"系统，富友支付将合规作为商业生态基石，通过跨境效劳、供应链金融等合规营业开发增添空间。数据显示，每增添1个复用产品的商户，其生命周期价值（LTV）提升超3000元。2024年，其数字化解决计划收入同比增添44%，毛利率达75.2%。
通过交出的亮眼效果单，富友支付乐成突破了行业困局，让每笔支付不但是生意终点，更是商户数字化增添的起点。阻止2024年尾，富友支付综合数字支付效劳收入达15.11亿元；跨境营业方面，支持8种钱币结算，2024年跨境数字支付效劳TPV增至708亿元，跨境营业收入达1.4亿元。
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