契合与引领：对标国际高标准的中国电子支付赋能营商情形优化实践与高质量生长启示

天下银行全新营商情形评估系统B-READY（Business Ready）将电子支付纳入焦点测评领域，通过18项指标构建“羁系框架、公共效劳、效率”三大评估支柱，权衡电子支付对营商情形的赋能价值，为全球电子支付领域的生长与治理提供了参照标尺。在制度安排、手艺立异与市场驱动以及全球相助的协同作用下，中国电子支付正实现规模与质量的双重生长，为优化营商情形注入动力，逐步形成“清静可控、普惠高效、开放兼容”的名堂，提升谋划主体的谋划便当度，同时力争为全球数字经济时代的支付治理提供中国计划。本文驻足B-READY测评维度，系统剖析中国电子支付的生长成绩、赋能逻辑与启示。

一、羁系框架：筑牢电子支付清静与公正基石

B-READY将电子支付优异羁系实践细化为危害治理、客户资金包管、争端解决等五大偏向，焦点要求是实现“清静与效率的平衡”。中国通过全维度羁系系统的一直完善形成“手艺+制度”的双重包管机制来平衡“立异生长”与“危害防控”。中国电子支付羁系系统的一直完善

中国电子支付羁系系统是以中国人民银行统筹协调、多部分协同羁系的框架，构建“执法-行政规则-部分规章-规范性文件”四层制度系统，笼罩机构准入、营业运营、危害防控、用户权益掩护等全链条，焦点围绕支付清静、金融稳固、消耗者掩护等目的，功效羁系与机构羁系相连系。随着手艺的生长和市场的转变，羁系战略和规则制度等也在一直调解和更新，现在生长的焦点逻辑是以羁系促规范，以规范促生长，通过“制度规范+手艺防控+执法监视+行业自律”四维机制，实现支付清静与效率的平衡。

营商情形优劣不但取决于规则的是否完善，并且谋划主体是否现实感受到便捷、清静和高效亦尤为主要。近年来在加速搭建支付羁系执法制度系统上，勉励更具活力、越发清静和更为有序的市场良性生长，在机构羁系、营业治理、受理终端治理、涉诈涉赌“资金链”治理等方面，出台多项羁系制度。其中《非银行支付机构监视治理条例》作为支付行业首部专门性规则，将羁系实践中行之有用的制度上升为行政规则，进一步夯实了支付机构规范康健生长的法治基础。在部分规章与规范性文件层面上细化种种支付营业的操作流程、手艺标准与风控要求，形成了笼罩支付全链条、全场景的“制度闭环”，确保羁系有法可依、有章可循。危害治理领域富厚防控内在

中国将B-READY聚焦的网络清静、操作、流动性三大危害的防控界线延伸，富厚其内在。“十四五”时代金融业周全升级现代化危害防控系统，推动风控模式从事后追索迈向事中干预、实时防控的“未雨绸缪”。新手艺在危害识别、预警与处置惩罚中的焦点作用日益凸显，全行业、全生态协同的联防联控机制初具规模。金融机构坚持生长与清静并重，加速构建自动、立体、纵深的网络清静防护系统，网络清静实战化攻防能力一直增强。同时，跨境支付整理、征信系统等要害金融基础设施一连完善，系统性危害的隔离与抵御能力获得有用提升。例如网联平台构建的“三地六中心”漫衍式云盘算架构，实现7×24小时不中止效劳，焦点指标终年坚持近100%稳固运行，乐成支持每秒11万笔的峰值生意处置惩罚能力，一直提升行业峰值包管能力，2024年以来，全行业联合压测系统乐成率从95.27%提升至99.99%以上，商业银行应对高并发的处置惩罚能力提高凌驾40%，全链路平均耗时降低30%，为海量电子支付生意筑牢手艺清静底座。依托大数据与人工智能手艺，中国构建了全链路危害监测网络，将企业资损率从0.1%压降至0.001%，实现对洗钱、电信诈骗等违法违规行为的精准识别与快速处置惩罚，形成“事前预警、事中监控、事后追溯”的羁系闭环�？突ё式鸢苡攀朴胩厣�

一方面通过银行存款包管与备付金集中存管双重执法安排，实现客户资金全流程掩护，与强化支付效劳提供商操作危害和生意清静危害治理羁系相连系。另一方面在明确未授权支付、过失支付等场景下的责任界线，建设支付效劳提供商（PSP）先行赔付机制，优先包管小微企业和小我私家客户权益。在金融消耗者权益掩护典范案例中明确“手艺优势方应肩负更高注重义务”等的羁系与司法实践既切合中国国情，也体现了分层包管系统中契合B-READY对客户资金清静的焦点要求，通过无邪的责任约定机制，来实现效率与清静的动态平衡。争端解决机制的多元化，中国构建了羁系指导、行业自律与机构自治相连系的多元化纠纷化解渠道，强调支付指令的可作废性与救援充分性。通过全流程救援机制设计，既给予支付机构自主决议空间，又确�？突咔蠡竦糜杏孟煊�，这种弹性化模式适配了电子支付行业快速生长的特征，切合B-READY提倡的“高效便捷救援”理念。

二、公共效劳：打造全场景普惠笼罩的支付基础设施与效劳生态

B-READY将政府提供的电子支付公共效劳质量作为主要测评维度，重点关注效劳的可及性、容纳性与互联互通水平。中国通过构建多条理支付基础设施、推进效劳场景全笼罩，让电子支付成为普惠金融的焦点载体，显著提升了营商情形的便当度。

（一）支付基础设施的广域笼罩

支付基础设施的广域笼罩是公共效劳普惠性的基础包管。现在中国的支付基础设施网络笼罩面广、生意规模大、手艺先进，形成了以央行支付系统为焦点、市场化机构为增补、线上线下全笼罩、境内外互联互通的多条理支付生态，实现了从都会到农村、从海内到全球的广域笼罩。特殊是移动支付网络的全域渗透，实现场景全笼罩+人群全笼罩+地区全笼罩，支付终端的周全下沉。近五年，我国支付系统处置惩罚营业年均增添12.52%，营业总量位居全球第二，2024年营业金额突破12000万亿元；移动支付营业位居全球领先职位，2024年营业笔数为2020年的1.71倍；支付效劳平均费率不到0.6%。阻止2025年第三季度末，天下共开立银行账户1153.95亿个，其中小我私家银行账户152.76亿户，为电子支付的全民普及涤讪了账户基础。

（二）毗连全球的人民币支付网络跨境笼罩

跨境支付基础设施建设与完善一连扩大网络笼罩规模：一是CIPS系统的全球结构，已实现对全球各时区金融市场的全笼罩，毗连全球主要金融中心，阻止2025年11月，CIPS加入者网络已经生长至187家直参、1559家间参，境外直参抵达73%，CIPS系统加入者漫衍在全球124个国家和地区，营业可通过5000多家法人银行机构笼罩全球190个国家和地区。2025年Q2处置惩罚跨境生意212.12万笔，金额45.94万亿元，同比增添36.37%。二是银联网络的国际扩张，中国银联已成为全球最大的银行卡整理组织之一，境内外成员机构超2600家，受理网络延伸至全球183个国家和地区。三是跨境支付设施的互联互通。如快速支付系统首次实现跨境互联，提升跨境汇款效率。如推动二维码支付跨境互联，提升零售支付跨境互操作性：中国人民银行组织中国支付整理协会、中国银联等建成跨境二维码统一网关，勉励支持整理机构、支付机构等施展移动支付优势，普遍开展国际相助。其中，整理机构与境外二维码网络相助，已与马来西亚等9国实现互联互通；支付机构与境外商业机构相助，支持我国住民在70多个国家和地区扫码支付，并引入多个境外钱包入境使用。四是市场开放层面，助力我国金融高水平对外开放，如网联与万事达卡合资设立万事网联，取得银行卡整理营业允许并展业。五是推进多边央行数字钱币桥重构跨境支付新生态。全球首个规模化落地的跨境央行数字钱币（CBDC）支付网络，已在跨境商业结算、跨境资金池、大宗商品生意等领域实现商业化应用。

（三）场景立异与互联互通提升公共效劳效率

中国聚焦开放支付，深化二维码互联互通，统一标准规则。如网联推出条码“三合一”产品兼容主流钱包，让收单机构一次接入，商户即可具备受理市场种种钱包的能力，增进越发开放、多元、容纳的市场生态，既降低了中小商户的接入本钱，也增进了市场竞争公正性。如在农村地区，通过“支付+墟落振兴”模式，推动二维码支付普遍笼罩农村集市、农产品流通等场景，买通网络支付“最后一公里”，显著提升农村支付效劳的可得性。电子支付效劳已深度渗透到政务、医疗、教育、交通等公共效劳领域，从一样平常消耗到水电缴费，从政务审批到跨境商业，形玉成场景笼罩的支付生态。数字人民币的试点推广更拓展了公共效劳的界线，阻止2025年11月末，数字人民币累计处置惩罚生意34.8亿笔，金额16.7万亿元，小我私家钱包达2.3亿个，在批发零售、墟落振兴、跨境结算等领域形成可复制的应用模式。2026年1月实验的《关于进一步增强数字人民币治理效劳系统和相关金融基础设施建设的行动计划》，更推动数字人民币迈入2.0时代，成为兼具支付功效与存款属性的现代化支付工具，进一步富厚了公共支付效劳的供应。

（四）特殊群体的支付便当化行动彰显公共效劳的容纳性

切实容纳性的设计充分体现电子支付公共效劳的普惠价值。例如商业银行APP“大字模式+语音交互”功效，着力提升晚年人的支付便当性。网联“一键清障”产品日均处置惩罚超1亿笔营业，快速解决账户锁定、限额等问题，包管了种种群体的支付顺畅性。着力买通外籍来华职员支付效劳堵点，以“外卡内绑”实现境外银行卡与境内扫码支付无缝衔接，以“外包内用” 支持境外钱包在境内直接使用，以及“网络对网络”模式批量引入外地电子钱包，极大地提升了跨境支付的便当性。2025年上半年入境职员移动支付活跃用户凌驾1000万人，生意笔数、金额同比划分增添162%、149%。

三、效率提升：以手艺立异驱动生意本钱降低与市场活力释放

B-READY从本钱、时间、使用水平、性别差别四个维度设置6项指标，评估电子支付效劳效率。中国电子支付行业通过手艺立异与模式优化，在提升支付效率、降低生意本钱、扩大市场渗透等方面取得显著效果，为营商情形优化提供了焦点支持。支付效率的提升体现在生意速率与处置惩罚规模的双重突破

借助移动互联网、大数据、人工智能等手艺，中国电子支付实现了“瞬时到账”的常态化效劳。2024年，中国商业银行处置惩罚电子支付营业700.54亿笔，金额851.46万亿元；非银行支付机构处置惩罚网络支付营业123114.19亿笔，金额85.93万亿元，重大的生意规模与高效的处置惩罚能力，彰显了中国支付系统的焦点竞争力。2024年中国移动支付生意额更是抵达563.7万亿元，用户规模超10亿，普及率居全球首位，这种高渗透率使谋划主体的生意效率获得大幅提升，有用降低了时间本钱。支付本钱的降低为谋划主体特殊是小微企业减负增效

中国通过市场竞争与羁系指导，推动电子支付效劳用度一连下降，小微企业和个体工商户的支付手续费大幅减免。二维码支付等低本钱支付方法的普及，使个体商户无需投入高昂装备本钱即可接入支付系统，极大地降低了市场准入门槛。电子支付衍生的数据剖析、供应链治理等效劳，更资助企业优化谋划决议，提升治理效率，推动工业数字化转型。全链路联合运维机制，进一步降低了金融机构的运营本钱，间接惠及种种谋划主体。

在跨境支付效率提升方面，中国通过数字人民币跨境试点与多边央行数字钱币桥项目，突破古板跨境支付的痛点。阻止2025年11月末，多边央行数字钱币桥累计处置惩罚跨境支付营业4047笔，金额折合人民币3872亿元，其中数字人民币占比达95.3%，显著提升了跨境生意的整理效率，降低了汇兑本钱与时间本钱。2025年6月乐成实现内地与香港快速支付系统直接毗连，跨境支付通支持两地住民、企业在线实时办理跨境汇款，有用提升效率、节约本钱。中国支付企业起劲“走出去”，效劳“一带一起”共开国家和地区，推感人民币国际化与中国支付标准出海，为跨境商业营商情形优化提供了新动能。

四、结语：中国实践的全球启示与未来展望

比照世行B-READY测评维度，中国电子支付领域取得的成绩不但体现在规模与速率上，更在于形成了适配数字经济生长的制度立异与手艺应用模式。从备付金集中存管到多元化争端解决机制，从全场景支付生态到跨境支付立异，中国的实践与B-READY测评的焦点要求相契合，更连系本国国情形成了具有借鉴意义的生长路径。

面向未来，中国电子支付领域仍需平衡 “清静与立异”一连生长：一是将实践中成熟的羁系履历与效劳模式转化为更系统的执律例则条文，强化制度输出，一直优化；二是一连推进手艺立异与场景拓展，强化数字人民币生态建设，释放立异引领价值，依托数字人民币2.0升级机缘，进一步深化跨境支付便当化刷新，助力更高水平的对外开放。三是羁系科技深度赋能，构建智能穿透式羁系系统。AI与大数据手艺将融入支付羁系全流程，大幅提升危害识别准确率与处置惩罚效率。区块链手艺将普遍应用于资金流向追踪，实现生意透明可追溯，在包管合规的同时降低羁系本钱。四是增强国际相助与交流，为全球营商情形优化提供更多中国履历，为数字经济时代的全球支付治理孝顺中国智慧。

（作者马颖为北京立言金融与生长研究院首席专家）

泉源：马颖

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